السيولة عبر الاتصال. كيف راهنت كينيا على مستقبل مالي نقال

في سنة 2011 ،كانت الساكنة الإفريقية المتوفرة على الإنترنت لا تتجاوز 8% ، مع العلم أن نسبة الساكنة التي تتوفر على هاتف محمول قد بلغت 52 ٪ آنذاك. وفي أوج توسع اقتصاد لطالما اتسم بانعدام الهيكلة و نقص في الولوج للخدمات المالية، و مع توفر ربع البالغين فقط على حساب بنكي ، لعبت الهواتف المحمولة دورًا رئيسيًا في الإدماج المالي و الأداء الرقمي، بالرغم من عدم اتصالهم بالإنترنت.

لقد شيدوا طريقهم الخاص نحو الإدماج المالي اعتمادا على الهواتف البسيطة." تصريح ، نائب رئيس النمو لدى “

زبناء أذكياء. هواتف بسيطة.

من مجرد خدمة بسيطة لتحويل الأموال من جهاز إلى آخر، أضحت هذه الخدمة الآن الطريقة المفضلة للأداء عبر أنحاء القارة سواء توفر المستخدمون على حسابات بنكية أم لا نظرًا لأمنها و سهولتها التي لا تقارن.

إذ يمكن لمستخدمي إيداع النقد لدى موظف كشك، و الذي يودع بدوره ذلك الرصيد إلى حساب الهاتف الخاص بهم. وبذلك، يخول للمستخدم الدفع و الاستلام عن طريق تبادل أرقام الهواتف مع مستخدم آخر أو شركة أخرى ( وتصبح أرقام الهواتف بمثابة رقم الحساب).

تتوفر هذه الخدمة اليوم على 51 مليون زبون في سبع دول أفريقية و قد نجحت في تلبية طلبات الزبناء من خلال الاستمرار في التميز والابتكار، وكذا اقتراح خدمات الدفع و الاقتراض بالإضافة إلى تحويل الأموال دوليا، فضلا عن المرافقة التجارية و غيرها من الخدمات.

يمر أكثر من 50% من الناتج المحلي الإجمالي للبلدان عبر نظام الدفع الرقمي، و ذلك في معظم المناطق؛ أما بالنسبة لكينيا، فقد بلغت هذه الأخيرة 70%.

وبعد الإطلاق الناجح في كينيا، أصبحت هذه الخدمة الآن متاحة في كل من جمهورية الكونغو الديمقراطية، مصر، غانا، ليسوتو، موزمبيق و تنزانيا. حيث تضاعف عدد زبناء النشطين خلال السنوات الخمس الماضية، ليتجاوز 50 مليون زبون نشط شهريًا في عام 2022 مما عزز مكانتها كأكبر منصة للتكنولوجيا المالية في إفريقيا.

كما بينت هذه المنصة إلى أي مدى يمكن للسلوك البشري أن يتغير بفضل الحلول الفعلية و ذلك من خلال تسهيل استخدام الكينيين، مهما كان انتماءهم الاقتصادي، لهواتفهم المحمولة بغرض الدفع بشكل آمن و سريع.

أين تكمن أهمية

"تعتبر منصات الخدمات المالية المتقدمة محركات رئيسية للإدماج المالي في المجتمع حيث بإمكانها تحسين فرص حياة الأفراد و مساعدة الشركات على الانطلاق و النمو، و كذا جذب الثروة و الوظائف للاقتصادات النامية." تصريح ، الرئيس التنفيذي لشركة و مدير الخدمات المالية في

ومع ذلك، لا تزال هناك حواجز تحول دون الوصول إلى هذه المنصات- بما في ذلك الأمية الرقمية وإمكانية الوصول إلى الهواتف الذكية -وتنميتها- مع توفر مجال تنظيمي غير متكافئ لمقدمي الخدمات المالية غير التقليدية في العديد من البلدان."

وتؤكد نتائج دراسة حديثة في كينيا على الأهمية البالغة و قوة حضور أول خدمة للتحويل المالي عبر الهاتف المحمول في العالم ، بعد 15 عامًا من إطلاقها:

لم يكن لدى 17.6 مليون مستخدم حالي في البلدان الأربعة إمكانية الوصول إلى أي خدمة مالية رسمية قبل استخدام

أشارت 98% من الشركات التي شملتها الدراسة إلى اعتمادها على، حيث تمثلت الفوائد الرئيسية ل في تسهيل عمليات الدفع و تسريعها و جعلها أكثر أمانا بالإضافة إلى تمكين بيع السلع والخدمات عبر الإنترنت

أشارت 95% من الشركات التي شملها الاستطلاع إلى أنها تستخدم لما لا يقل عن نصف معاملاتها التجارية

التمكين المالي للمرأة

شهدت الأسر التي تسيرها النساء زيادة في الاستهلاك بشكل يفوق تلك التي يرأسها الرجال. حيث ساعدت خدمات الأموال عبر الهاتف المحمول حوالي 185000 امرأة على الانتقال من الزراعة إلى التجارة.

وقد أدت الزيادة في عدد الوكلاء (أي القدرة على الوصول إلى المعاملات التجارية التي تقبل ) إلى جذب حوالي 3% من النساء نحو الأنشطة التجارية أو أنشطة البيع بالتجزئة بدلاً من العمل في الزراعة. و عادة ما تكون هذه الأنشطة عبارة عن أعمال فردية تعتمد على إنتاج وبيع السلع، و التي يتم تسهيلها من خلال التحويل المالي عبر الهاتف.

"بعد أن اعتدتم أنتم مستخدمو على زراعة الخضروات، أصبحتم الآن تأخذون الخضار إلى السوق لبيعها، أو تفتحون عربة صغيرة أو كشكًا للطعام "، خبير اقتصادي في معهد ماساتشوستس للتكنولوجيا.

المال في جيبك

لقد لعب المال المتنقل دورا هاما في تحقيق إدماج مالي مبني على الهاتف المحمول، وفي انتشال العديد من الأشخاص من الفقر ومنحهم أفضل الفرص ليصبحوا مستقلين مالياً.

ومع توفر فئة سكانية شابة مهتمة بالتمويل (أكثر من 50% من سكان القارة تقل أعمارهم عن 18 عامًا) و مع التدفق المتزايد للهواتف الذكية، يبدو مستقبل التحويل المالي عبر الهاتف و الأدوات المالية الرقمية الأخرى إيجابيًا للغاية.

فمع تطوير المزيد من المنتجات المبنية على منصات تحويل الأموال عبر الهاتف المحمول ، يتعمق الإدماج المالي ويتم تمكين المستخدمين من تحسين إدارة مواردهم المالية. إذ تسمح هذه الأدوات ، على سبيل المثال ، بكسب فائدة على المدخرات ، والوصول إلى القروض الصغيرة والتأمين بأسعار معقولة ، والاستثمار في الأوراق المالية الحكومية.

لن يتم هذا التطور بدون نزاع حيث تحاول البنوك الاستفادة من سوق المال عبر الهاتف المحمول الواعد. ففي ديسمبر 2022 ، سُمح للبنوك قانونًيا بإعادة رسوم المعاملات عندما يقوم العملاء بتحويل مدفوعات الأموال عبر الهاتف المحمول إلى حسابات بنكية ، وكذلك عندما يتم دفع الفواتير من خلال

لقد غيرت الأموال عبر الهاتف المحمول كينيا ، ولديها الآن القدرة على تغيير الدول المجاورة.