Du Cash via appel. Pourquoi les Kényans misent sur un avenir financier mobile.

Lancé au Kenya en 2007, M-Pesa - " pesa " signifie " argent " en swahili - a radicalement transformé les finances personnelles africaines.

En 2011, seuls 8 % de la population africaine avaient accès à l'internet, mais 52 % possédaient un téléphone portable. Dans une économie en pleine expansion, marquée par l'informel et le manque d'accès aux services financiers, avec seulement un quart des adultes possédant un compte bancaire, les téléphones portables ont joué un rôle clé dans l'inclusion financière et les paiements numériques, même s'ils n'étaient pas connectés à l'internet.

Ils ont construit leur propre chemin vers l'inclusion financière : les téléphones de base", a déclaré André Allain, vice-président de la croissance chez EBANX.

Des clients intelligents. Des téléphones simples

Alors qu'il s'agissait au départ d'un simple service mobile de transfert d'argent de poste à poste, ce service est aujourd'hui le moyen préféré d'effectuer des paiements sur tout le continent, tant pour les personnes bancarisées que non bancarisées, en raison de sa sécurité et de son incomparable commodité.

Les utilisateurs de M-Pesa peuvent déposer de l'argent liquide auprès d'un préposé au kiosque, qui crédite ensuite leur compte téléphonique. L'utilisateur peut ensuite payer (ou être payé) en échangeant des numéros de téléphone avec un autre utilisateur ou une entreprise (les numéros de téléphone servant de numéro de compte).

Aujourd'hui, M-PESA compte plus de 51 millions de clients dans sept pays d'Afrique et a su répondre à la demande de ses clients en continuant à ajouter de nouvelles fonctionnalités, en proposant des paiements, des crédits, des transferts de fonds internationaux, ainsi qu'une analyse et une assistance commerciales.

Dans la plupart des régions, plus de 50 % du PIB des pays passent par un écosystème de paiements numériques ; au Kenya, ce chiffre atteint environ 70 %.

Après le lancement réussi au Kenya, le service est désormais disponible en République démocratique du Congo, en Égypte, au Ghana, au Lesotho, au Mozambique et en Tanzanie. Le nombre de clients actifs de M-PESA aurait doublé au cours des cinq dernières années, pour dépasser les 50 millions de clients actifs mensuels en 2022 et consolider sa position de plus grande plateforme fintech d'Afrique.

En permettant aux Kényans de tous niveaux économiques d'utiliser plus facilement leur téléphone mobile pour se payer mutuellement de manière fiable et rapide, M-Pesa a également montré à quel point le comportement humain peut changer rapidement lorsqu'on lui propose une meilleure alternative.

Pourquoi M-Pesa est-il important ?

Sitoyo Lopokoiyit, PDG de M-Pesa Africa et directeur des services financiers de Safaricom, a déclaré :

"Les plateformes de services financiers mobiles comme M-Pesa sont des moteurs essentiels de l'inclusion financière dans la société, qui peuvent améliorer les chances de vie des individus et permettre aux entreprises de se lancer et de se développer, apportant ainsi richesse et emplois aux économies en développement.

Il reste cependant des obstacles à la fois à l'accès aux plates-formes - y compris l'alphabétisation numérique et l'accessibilité des smartphones - et à leur développement - avec un terrain de jeu réglementaire injuste pour les fournisseurs de services financiers non traditionnels dans de nombreux pays.”

Les résultats d'une récente enquête auprès des entreprises menée au Kenya ont étayé l'importance persistante du premier service d'argent mobile au monde, 15 ans après son lancement :

● 17,6 millions d'utilisateurs actuels dans les quatre pays n'avaient accès à aucun service financier formel avant d'utiliser M-Pesa.

● 98 % des entreprises interrogées ont indiqué que M-Pesa les aide à faire des affaires, les principaux avantages de M-Pesa étant de faciliter des paiements plus rapides et plus sûrs et de permettre la vente de biens et de services en ligne.

● 95 % des entreprises interrogées ont indiqué qu'elles utilisent M-Pesa pour au moins la moitié de leurs transactions commerciales.

Autonomisation financière des femmes

Les ménages dirigés par des femmes ont connu une augmentation de la consommation bien plus importante que ceux dirigés par des hommes. En outre, les services d'argent mobile ont aidé environ 185 000 femmes à passer de l'agriculture à des activités commerciales.

L'augmentation de la densité d'agents (c'est-à-dire la possibilité d'accéder à un commerce où M-Pesa est accepté) a amené environ 3 % des femmes appartenant à des ménages dirigés par des femmes ou des hommes à se lancer dans des activités commerciales ou de vente au détail au lieu de travailler dans l'agriculture. Il s'agit généralement d'entreprises unipersonnelles basées sur la production et la vente de biens, ce qui est facilité par l'argent mobile.

"Vous (les utilisateurs de M-Pesa) aviez l'habitude de cultiver des légumes, mais maintenant vous apportez vos légumes au marché et les vendez, ou vous ouvrez un petit chariot ou un kiosque à nourriture", explique Taveneet Suri, économiste au MIT.

M-Pesa : de l'argent en poche

L'argent mobile a joué un rôle déterminant dans la mise en place d'une inclusion financière basée sur la téléphonie mobile, en aidant les personnes qui n'avaient jamais détenu de compte bancaire à sortir de la pauvreté et en leur donnant ainsi les meilleures chances de devenir financièrement indépendantes.

Avec une population jeune et intéressée par la finance (plus de 50 % des habitants du continent ont moins de 18 ans) et une percée croissante des smartphones, l'avenir de M-Pesa et d'autres outils financiers semble très positif.

Au fur et à mesure que d'autres produits construits sur des plateformes d'argent mobile sont développés, l'inclusion financière s'approfondit et les utilisateurs sont habilités à améliorer la gestion de leurs ressources financières. D'autres produits permettent aux utilisateurs, par exemple, de percevoir des intérêts sur leur épargne, d'accéder à des microcrédits et à des assurances abordables, et d'investir dans des titres publics.

Cela ne se fera pas sans conflit, car les banques tentent de capitaliser sur le marché inexploité de l'argent mobile. En décembre 2022, les banques ont été légalement autorisées à rétablir les frais de transaction lorsque les clients transfèrent des paiements d'argent mobile vers des comptes bancaires, ainsi que lorsque des factures sont payées par M-Pesa.

L'argent mobile a transformé le Kenya, et il a maintenant le potentiel de profiter de manière similaire aux nations voisines.